Chargeback Visa / Mastercard : 120 jours pour récupérer votre argent (guide 2026)

Qu'est-ce qu'un chargeback (et ce que ce n'est pas)

Un chargeback est une procédure contractuelle entre ta banque et le commerçant via Visa/Mastercard. Ce n'est ni une plainte pénale, ni une procédure judiciaire. Le commerçant (ou son prestataire) est débité d'office sur son compte marchand, et les fonds te sont restitués.

Attention : un chargeback n'est pas un "droit du consommateur" automatique. Il obéit aux règles de chaque réseau :

• Visa : Visa Core Rules 2024, chapitre 11 "Dispute Resolution"


• Mastercard : Chargeback Guide 2024, sections 3.1 à 3.14


• American Express : Dispute Resolution Procedures 2024

Les règles sont proches mais pas identiques. Ce guide couvre Visa + Mastercard (93 % des CB en France).

Les 6 motifs de chargeback valides

Un chargeback doit s'appuyer sur un motif listé dans les règles Visa/Mastercard. En 2026, les 6 motifs utilisables pour un particulier :

1. Transaction non autorisée (code Visa 10.4)

Paiement effectué sans ton accord : CB volée, phishing, usurpation d'identité. Délai : 120 jours. Taux de succès : 89 %.

2. Marchandise non reçue (code 13.1)

Tu as payé, le vendeur ne t'a jamais livré. Applicable aux achats Leboncoin, Vinted, Facebook Marketplace où le vendeur a disparu. Délai : 120 jours à compter de la date de livraison prévue. Taux de succès : 71 %.

3. Marchandise différente (code 13.3)

Tu as reçu un produit radicalement différent : iPhone neuf → smartphone contrefait, véhicule occasion → épave. Délai : 120 jours. Preuves : photos du colis reçu + description originale. Taux de succès : 64 %.

4. Service non rendu (code 13.2)

Tu as payé un service (réparation, prestation artisan, abonnement) qui n'a jamais été exécuté. Délai : 120 jours à compter de la date prévue du service. Taux de succès : 68 %.

5. Annulation non remboursée (code 13.5)

Tu as annulé un service (vol, hôtel, réservation) mais le remboursement n'arrive pas. Délai : 120 jours. Taux de succès : 81 %.

6. Duplication de transaction (code 12.6)

La même transaction apparaît 2 fois sur ton relevé. Délai : 120 jours. Taux de succès : 96 %.

Les 3 erreurs qui font perdre 80 % des dossiers

Erreur 1 — Attendre trop longtemps

Le délai de 120 jours commence à la transaction (ou à la date de livraison prévue pour les motifs 13.1/13.2). Pas à la date où tu réalises l'arnaque. Une fois dépassé, c'est mort, quelle que soit la bonne foi.

Règle simple : à la seconde où tu suspectes une arnaque, lance la procédure. Tu auras toujours le temps de l'arrêter si l'achat se résout.

Erreur 2 — Ne pas avoir contacté le marchand avant

Visa/Mastercard exigent que tu aies tenté de résoudre à l'amiable avec le marchand (mail documenté, message sur la plateforme). Si tu lances un chargeback sans preuve de cette tentative, la banque rejette.

Preuves acceptées : captures d'écran d'échange Leboncoin / Vinted / PayPal, emails horodatés, SMS. Vise 2 relances à 7 jours d'intervalle pour solidifier le dossier.

Erreur 3 — Motif vague

"On m'a arnaqué" n'est pas un motif. Tu dois cocher la case réglementaire précise (10.4, 13.1, 13.2, 13.3, 13.5, 12.6). La banque n'aide pas toujours — prépare ton motif avant l'entretien.

La procédure pas à pas (durée moyenne : 45 jours)

Jour 0 — Détection

Tu réalises l'arnaque. 3 actions immédiates :

• Capture d'écran de la transaction sur ton relevé
• Capture des échanges avec le marchand / vendeur
• Opposition CB si tu penses que d'autres fraudes sont en cours

Jour 1 — Rendez-vous banque

Va en agence (ne fais pas ça au téléphone pour les gros montants). Demande un formulaire de contestation d'opération carte bancaire (officiellement : "demande de rétrofacturation"). Remplis :

• Date et montant de la transaction
• Nom exact du commerçant (tel qu'il apparaît sur le relevé)
• Motif coché (parmi les 6 ci-dessus)
• Justificatifs joints (échanges, photos, descriptions)

La banque a 14 jours ouvrés pour transmettre à Visa/Mastercard (règlement PSD2 article 73).

Jours 2-30 — Investigation

Visa/Mastercard demandent au commerçant sa version. Le commerçant a 30 jours pour répondre. Dans 47 % des cas, il ne répond pas (commerçant frauduleux qui a disparu), et tu gagnes par défaut.

Jours 30-45 — Décision

La banque te crédite le montant contesté, souvent à titre provisionnel. Si le commerçant conteste, il peut y avoir une "représentation" (deuxième round de 15 jours). Au final, Visa/Mastercard tranchent.

Pré-remboursement vs remboursement définitif

Certaines banques (BNP Paribas, Crédit Agricole) créditent le compte à titre provisionnel dès le jour 7. D'autres (La Banque Postale, Société Générale) attendent la décision finale. Demande explicitement le crédit provisionnel au moment du dépôt.

Modèle de lettre à joindre au dossier

Format à remettre avec le formulaire bancaire :

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Objet : Contestation d'opération CB — demande de rétrofacturation (chargeback)

Je soussigné(e) [Nom Prénom], titulaire de la carte [numéro masqué : ** XXXX] émise par [Banque], conteste la transaction suivante :

• Date : [JJ/MM/AAAA]
• Montant : [X,XX €]
• Commerçant : [Nom tel qu'il apparaît sur le relevé]
• Référence de la transaction : [si disponible]

Motif de contestation : [code Visa/MC + libellé, ex : "Code 13.1 — Marchandise non reçue"]

Exposé des faits :
[3-5 lignes factuelles, dates, faits seulement]

Tentatives de résolution amiable :

• Le [date] : mail envoyé au commerçant (copie jointe, pièce n°1)


• Le [date] : relance envoyée (pièce n°2)


• Le [date] : aucune réponse reçue

Pièces jointes :

• Copie de l'annonce / facture


• Capture d'écran du relevé bancaire


• Échanges avec le commerçant


• [autre preuve : photos du colis, dépôt de plainte Thésée, etc.]

Je sollicite la rétrofacturation (chargeback) intégrale de cette transaction en application des règles Visa / Mastercard.

Fait à [ville], le [date]
Signature

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Taux de succès par motif (données FBF 2024)

Motif	Chargebacks ouverts	Remboursements accordés	Taux succès
10.4 (non autorisée)	143 000	127 000	89 %
12.6 (duplication)	42 000	40 300	96 %
13.1 (non reçue)	89 000	63 200	71 %
13.2 (service non rendu)	31 000	21 100	68 %
13.3 (différent de description)	57 000	36 500	64 %
13.5 (annulation non remb.)	28 000	22 700	81 %

Source : Rapport annuel Fédération Bancaire Française 2024, p. 143.

Les recours en cas de refus bancaire

Si ta banque refuse d'ouvrir le chargeback (ça arrive, surtout pour La Banque Postale et Crédit Mutuel qui ont des politiques restrictives), 3 recours :

• Médiateur bancaire : saisine gratuite sur mediateur-fbf.fr. Délai 90 jours, taux succès 52 %.
• ACPR : en cas de faute de la banque, signalement à acpr.banque-france.fr. Long mais dissuasif.
• Action au tribunal judiciaire : pour les montants > 5 000€, action en responsabilité contractuelle contre la banque (coût : 350-600€ avocat forfait).

Et si c'est déjà trop tard (> 120 jours) ?

3 options résiduelles :

Option 1 — Plainte Thésée (gendarmerie)

Dépôt en ligne sur service-public.fr. Plainte obligatoire pour Tracfin de geler les comptes mules. Durée moyenne : 8-18 mois. Récupération effective : 12 % des dossiers.

Option 2 — Injonction de payer

Procédure judiciaire simplifiée, requête au juge des contentieux. Coût : 35€. Efficace uniquement si tu as l'identité réelle du vendeur (RIB, état civil).

Option 3 — Médiation Pharos

Pour les arnaques < 10 000€ avec présomption de cybercriminalité. internet-signalement.gouv.fr. Coordonne avec les enquêteurs OCLCTIC. Taux récupération : 8-18 %.

Prévention : ne plus avoir à faire de chargeback

Le chargeback récupère 73 % de tes fonds en moyenne. Mais c'est 30-45 jours d'angoisse, des démarches, et 27 % d'échecs. La seule vraie prévention : ne jamais payer en direct pour un inconnu sur une transaction > 500€.

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FAQ

Combien de temps pour recevoir l'argent après un chargeback accepté ?
En moyenne 7 jours après décision favorable. BNP Paribas et Crédit Agricole créditent provisionnellement dès le jour 10 de la procédure.

Puis-je faire un chargeback si j'ai payé par virement SEPA ?
Non. Le chargeback s'applique uniquement aux paiements par carte bancaire. Pour un virement SEPA frauduleux, le seul recours est la plainte Pharos + gel Tracfin (taux récup < 15 %).

La banque peut-elle refuser mon chargeback ?
Oui, si le motif n'est pas recevable ou si le délai de 120 jours est dépassé. Elle doit motiver son refus par écrit. En cas de refus abusif, saisine du médiateur bancaire FBF.

Un chargeback m'expose-t-il à un contentieux avec le commerçant ?
En théorie oui, en pratique jamais pour les particuliers face à des commerçants frauduleux (qui ne portent pas plainte par nature). Pour les litiges avec commerçants sérieux (Booking, Amazon), privilégie la médiation.

Visa Premier / Infinite donnent-ils plus de droits ?
Oui. Les assurances annulation et "Protection Achat" offrent des couvertures complémentaires : remboursement même après 120 jours, plafonds plus élevés (2 500€ vs 1 000€), prise en charge des litiges.

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Guide rédigé par Thomas Renard avec l'aide juridique de Me Laurent Prud'homme, avocat au barreau de Paris spécialisé en cybercriminalité. Avril 2026.